定制财务计划：让你的钱为你工作，而不是银行

961年，第一份存款证书改变了美国的银行系统。通过向公众提供这种定期存款投资选择，银行能够筹集大量资金。由于保证向投资者支付及时的利息和到期原则，美国人购买了数十亿张CD，到1966年，存款证已经为银行筹集了150多亿美元，成为支持国库券的第二大投资。
今天，根据BankRegData.com，2018年CD上投资了54.4万亿美元。
由于在大萧条期间需要向银行灌输信心，FDIC在1933年开始为存款提供保险。今天，该CD可以为每家银行提供高达250,000美元的FDIC保险。
尽管保险可能具有吸引力，但个人的结果实际上可能会损害购买力。此外，由于这笔资金没有投资于增长投资，“失去机会”也会伤害投资者。
当我的母亲43岁时，她在结婚22年后与5名男孩离婚。我记得清楚地问她，她的一半和解将会怎样。她回答说她不会做出任何决定并说：“我只是把钱存入银行的储蓄和CD中。”
多年以后，我意识到这是一个决定，并不是一个好的决定。我的妈妈在成为固定收入的老太太的路上绊倒了自己。
这就是为什么你不应该犯同样的错误。
Bankrate.com跟踪存款利率并报告一年平均CD率为0.88%。 (截至2019年2月)。 [如果你搜索，你可以找到支付更多的CD。但是大多数CD购买者都会在CD成熟时让它“骑行”，并按照平均数量投入。事实上，银行指望着这一点!]
如果您在一年期CD中投资10万美元，平均费率为0.88%，一年后您将获得880美元。如果您处于24%的税率范围内，您将支付211美元的税款，使您获得669美元的收益和100,669美元的账户余额。
InflationData.com报告称，2018年的通货膨胀率为2.44%。这将要求年初10万美元的价值在年底前增加到102,440美元 – 只是为了保持通货膨胀!
如果你把钱投入一年的CD，那么你的水费是1,741美元。 (所需的102,440美元 – 赚得100,669美元= 1,741美元。)这就是为什么许多人称他们为折旧证书。
对于那些购买CD的人来说，这是一个毁灭性的消息。
许多女性，如我的母亲，将默认投资存款证书的“安全”和“投保”。不幸的是，这一决定可能会导致投资者走上失去购买力和固定收入的道路，甚至无法跟上通货膨胀的步伐。
当银行收到CD钱时，他们向投资者支付规定的利率。但我们都知道，他们将这笔钱借给了企业，信用卡持有人，购房者(通过他们的抵押贷款)以及以比他们付给你更高的利率借钱的其他人。裁谈会对银行来说是一个很好的赚钱机器，但却是投资者的平减指数 – 他们正面临失去购买力的危险。
有一些重要原因需要考虑将资金用于短期CD中。然而，对于未来几年不会使用的资金，更好的投资(以及许多投保)可以确保您击败通货膨胀。
与专业人士合作，他们可以帮助您制定经过深思熟虑的财务计划，以便您的资金为您(而非银行)服务，并且最有可能超越通货膨胀。