金融科技进入新时代如何部署投资新方向

　　新冠肺炎疫情虽然有迹象稳定下来，但对全球经济的打击依然十分巨大，生产力需求仍然疲弱，所谓V形反弹似乎只是个空想。市场开始讨论，有什么方法可以刺激经济复苏？心理因素固然重要，但消费市场因为疫情带来的结构性转变，更不容忽视。

　　疫情过后，经济复苏需要重建消费信心，经历过社交隔离和在家工作的大多数消费者，可能会加快接受及使用金融科技（FinTech）来完成消费交易，而金融科技的发展，亦很可能加快进入下一阶段，且会成为推动经济发展、巩固消费活力的新能源，过去受欢迎的金融业投资板块，料将可能被科技行业所取代。

　　从积极方面看，哪里有变化，哪里就有机会。本文会介绍金融科技在哪些领域可以帮助重建经济，供投资者参考及进行部署。

　　银行业进入科技新机会

　　银行业是经济复苏的支柱，而且很可能领先其他行业带动经济复苏。但金融服务的客户体验，以实体经营为主的日子或快将结束，疫情导致很多人不再像以前般经常进出实体银行，金融服务将从根本上转向应用程序和其他远程工具。

　　当经济解封后，还能生存下来的中小企业会有多少尚不知道，但可以肯定的是：这些企业将会是重建经济的关键。疫情导致中小企更迫切需要发展新的业务关系、使用新的经营模式、建立新的供应链、并以新的方式完成交易。这些需求带来了新的风险和安全问题，必须配合创新的金融服务以实现经济复苏。

　　金融科技除了在非现金支付方面带来创新外，银行在处理贷款申请时，不单可以将节省的营业网点成本和时间分享给客户，而最令人兴奋的领域也许是大数据分析及开放式银行（open banking）服务，中小企的贸易融资交易可以在机构之间更通畅互联，数据的可用性大大增加，交易成本的压力会大大降低。

　　透过开放式银行的经营方式，可以利用小额信贷（microfinance）提供金融服务给中小企，允许他们以诚信或以收入做保证，更容易获得小额贷款，更可以使用大数据分析，实时显示交易及收支现金流量，更有效证明中小企业的财务状况。使用公开式银行数据得出的信用评分，将更快建立信心并加快中小企业的复苏，使金融科技的贷款流程更可靠，更快捷地帮助经济复苏。

　　保险业的区块链突破

　　从区块链（blockchain）技术的早期应用开始，保险业就掌握了由此产生的「共建账本」（distributed ledger）潜在优势，初步实施了保险交易数据的一致性，通过相关技术的发展，有助在下一阶段带来突破。

　　共建式账本将使用前所未有的方式，更安全地连接投保人和保险公司，尽量扩展保险业务空间，重要的是，业务后台可以通过共识验证方法，实现更具成本效益及更快速的赔付交易。该技术将会帮助解决保险业因过多的文书工作和手续繁琐而面对成本压力，申领保险赔款将会变得更直接及方便，更有助保险行业更有效处理风险分担（risk pooling）。

　　由于共建账本更适合于处理实时（real time）数据，提供单一事实来源，将会更有效地利用人工智能，大大减少理赔过程中的沟通摩擦，实现更简化的理赔验证、获得更高的准确性、减少讯息整理的时间，从而提高效率并降低成本。

　　随着更多的新产品和新服务模式的建立，共建账本更可以把数据质量一致性和可靠性，提高到新水平，从而允许保险公司列出寿险保障计划内所包含的资产详细记录和历史交易数据。对于投保人而言，这些更实时、更透明的资料，有助增加投保人的交易信心，把寿险保障计划作为一项更透明的投资产品。

　　金融科技的发展潜力

　　金融科技的发展潜力，还包括对交易流程、市场变化以及消费者偏好等等作出的实时分析，为服务提供者建立对消费客户更深入的理解，通过不断发展及演变，金融科技将会更有能力引入更多创新设计及客户体验。

　　金融科技的其他创新实例还包括加密货币、软件即服务（Software as a Service，SaaS）应用程序或交易平台、众筹借贷（crowd lending）及股权众筹（crowd offering）。这些创新将会随着发展需要而不断增加，在不同领域改善金融服务的稳定性和服务获得的机会，而疫情带来的经济复苏压力，也会加快相应的监管法规修订。

　　结语：金融科技将成热门投资

　　当疫情过后，金融科技将可吸引更多的投资、刺激消费，并提高生产力，经济发展的新时代即将开始。金融科技的领先者往往不一定是金融业巨头，投资者需要留意行业的发展而进行部署。

　　金融科技将会改变以往的消费习惯，加密货币和区块链技术料将更广泛地被接受和信任，通过各种不同的创新交易，更会改变国内生产总值（GDP）的计算方法，大型银行及保险公司亦将会加入金融科技的创新，并寻找新方法来减轻科技带来的风险。